在日常保险理财过程中，经常有客户这样问笔者：“我已经有了社保，还需要买重大疾病险吗？”而且，我们发现，他们在问这个问题的时候，看上去用的是一个“疑问句”，而事实上却更像一个“反问句”，因为他们中的大部分都是认为自己不需要重大疾病险。

　　每每这个时候，笔者总是要和他们唱“反调”：“虽然已经有了重大疾病险，但还是应该购买一些商业性的重大疾病险。”为什么这么说呢？

　　 我们知道，社会保险是政府举办的，其中包括医疗保险，但社会医疗保险的基本设计原理是低水平、广覆盖，而且基本医疗保险对于用药、报销额度、报销比例等方面都有一些限制性的规定，使得实际上的保险医疗健康险报销比率偏低。比如，在实际医疗案例中，有些费用并不属于“报销范围”，既享受不到基本保险的保障，也享受不到正在推行的大病保险的保障，但这些费用却是确实存在的，而且从患者的情况来看也非常有必要。

　　对此，有人这样评价社会保险：“目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低，制度还不够健全。城镇居民和新农合参保人患大病后，社保基金所能给予的保障极少，对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪，患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。”

　　但许多人却认识不到这一点，有的虽然知道得病后会花很多钱，但他们往往还有一个“挡箭牌”，即自己有社保，所以不需要购买商业性的重大疾病险。但事实上，许多人在经历了自己或者亲人的重大疾病后，才发现，自己一直所“信赖“的社会医疗保险是“靠不住”的，但这时候往往悔之晚矣。

　　 由于此，在我们的周围，因为一场大病而将整个家庭陷入经济困境甚至“家破人亡”的境地的情况并不少见，因为罹患重大疾病后所需要的费用是非常高昂的，如果没有坚实的经济做基础，许多家庭都将难以承受，一旦罹患重大疾病，就需要短则一年、长则数年的治疗及看护，对绝大多数家庭来说，相对于其收入，所需要的医疗、看护及其他后续费用都是一笔高昂的支出，一旦个人或家庭成员不幸患上这些疾病，其所带来的经济及精神压力是相当大的，我们就经常听说某某得了癌症，却因为家庭收入较低，只能“保守”治疗。

　　目前，许多重大疾病如癌症，在社会中一直被视为“不治之症”，而事实上，随着医疗水平的不断提高，大约70%的重大疾病都是可以被治愈的，但这时候，往往高昂的医疗费用却成为了罹患癌症家庭一笔难以承受的开支，对于许多家庭来说，如果事先已经购买了足额的重大疾病险，无疑是“雪中送炭”。

　　因此，鉴于重大疾病所需要的医疗等方面的巨额费用，虽然已经有了社保，但再适当投保一些商业性的重大疾病险，将可能发生的重大风险转嫁给保险公司是一个非常明智的选择，即使经济条件较好的家庭，投保了重大疾病险后，一旦发生了这一风险，保险公司的赔付也是一个非常好的补充。

　　（工行网站特约作者：高业伟）